재무설계의 기본 개념 이해
재무설계는 나만의 돈 관리 청사진이다. 수입과 지출을 명확히 파악해 목표를 세우고, 그 목표에 맞춘 자금 운용 방식을 정하는 과정이다.
한국 현실에 맞춰 설명하면 국민연금이나 퇴직연금 같은 공적·사적 연금, 예·적금, 투자상품을 한데 묶어 장단기 자금 흐름을 설계하는 작업이다. 생활비, 비상금, 은퇴 준비를 모두 고려해야 제대로 된 설계다.
예산 수립과 비상금 마련
먼저 한 달 수입에서 고정비와 변동비를 나눈 뒤 불필요한 지출을 줄여라. 월급 통장을 기준으로 카드 사용 내역, 자동이체, 보험료 등을 정리하면 어디서 줄일지 보인다.
비상금은 최소 3~6개월 생활비 수준을 권장한다. 예·적금이나 바로 출금 가능한 고이율 예금에 비상금을 분리해 놓으면 급한 상황에서 대출을 피할 수 있고 신용점수도 보호된다.
투자 시작과 포트폴리오 구성
투자는 목적과 기간에 따라 다르게 접근해야 한다. 단기 목적은 예·적금이나 단기채, 중장기 목적은 주식형 펀드나 ETF, 연금저축·ISA 같은 세제 혜택 상품을 활용하자.
포트폴리오는 위험 분산이 핵심이다. 국내 주식·해외 주식·채권·대체투자 등을 적절히 섞고, 정기 체크로 리밸런싱하면 시장 변동에도 흔들리지 않는 자산 배분을 유지할 수 있다.
부채 관리와 신용 유지 전략
빚은 무조건 피할 수는 없지만 우선순위를 정해 관리해야 한다. 고금리 카드론이나 현금서비스는 빠르게 갚고, 전세자금이나 주택담보대출 등 장기 저금리 대출은 조건을 잘 비교해 재조정하라.
신용등급은 미래 대출 조건과 혜택에 직접 영향을 준다. 연체를 피하고, 카드 사용액은 청구금액 내에서 관리하며, 필요시 대출 상환 계획을 세워 신용을 지키는 것이 장기적으로 유리하다.